개인회생 vs. 파산, 어떤 선택이 나에게 맞을까?

개인회생 vs. 파산, 어떤 선택이 나에게 맞을까?

경제적으로 어려움을 겪다 보면 빚이 점점 쌓이고 감당할 수 없는 수준까지 가는 경우가 많다.
이럴 때 **법적으로 빚을 정리하는 방법이 '개인회생'과 '파산'**이다. 하지만 두 제도는 완전히 다르며,
내 상황에 어떤 선택이 더 유리할까?
오늘은 개인회생과 파산의 차이, 신청 조건, 장단점, 그리고 실제 적용 사례까지 쉽게 설명해보겠다.

 

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✅ 개인회생이란? "빚을 갚되, 일부만 부담하는 제도"

쉽게 말하면?
"내가 갚을 능력이 조금이라도 있다면, 일부만 갚고 나머지 빚을 탕감해 주는 제도"

✔ 신청 대상

• 일정한 소득이 있는 사람 (근로자, 사업자, 프리랜서 등)
• 총 채무가 15억 원 이하 (담보 채무 10억 원 이하, 무담보 채무 5억 원 이하)
• 일부라도 상환 가능한 사람

✔ 절차 진행 방식

1. 법원에 개인회생 신청
2. 법원이 변제 금액 결정
3. 3년~5년 동안 일부 빚을 갚으면 나머지 탕감

✔ 예시
월급 250만 원을 받는 직장인 A씨가 카드빚과 대출로 1억 원의 빚을 졌다고 가정하자.
개인회생을 신청하면 법원에서 "월급의 일부(예: 월 50만 원)를 3~5년 동안 갚으라"고 결정할 수 있다.
이 경우 3년 동안 1,800만 원을 갚고 나머지 8,200만 원이 탕감될 수도 있다.

✔ 장점

• 일정 기간 일부만 갚으면 나머지 빚이 사라진다.
• 신용등급 하락 후 변제 완료 시 회복 가능하다.
• 채권자(은행, 카드사 등)가 강제추심을 하지 못한다.

✔ 단점

• 법원이 정한 금액을 변제 기간 동안 꾸준히 갚아야 한다.
• 소득이 없는 사람은 신청할 수 없다.
• 고액 자산이 있다면 일부 처분해야 할 수도 있다.

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🔴 개인파산이란? "빚을 갚을 능력이 없을 때 모든 채무를 정리하는 제도"

쉽게 말하면?
"나는 도저히 돈을 벌 능력이 없으니, 모든 빚을 없애 달라!"

✔ 신청 대상

• 일정한 수입이 없거나, 생활비조차 감당 못하는 사람
• 빚을 일부라도 갚을 능력이 없는 사람

✔ 절차 진행 방식

1. 법원에 개인파산 신청
2. 법원이 신청자의 자산을 정리한 후, 채무를 면책할지 결정
3. 파산이 선고되면 모든 빚이 사라짐

✔ 예시
60대 B씨는 창업 실패로 2억 원의 빚을 졌지만, 현재 소득이 없어 생활비도 부족한 상황이다.
개인파산을 신청하면 법원이 “이 사람은 빚을 갚을 능력이 없다”고 판단해, 모든 채무를 면책할 수도 있다.

 

✔ 장점

• 모든 빚이 완전히 사라진다.
• 더 이상 빚 독촉을 받을 일이 없다.
• 면책 후 신용회복이 가능하다.

✔ 단점

• 일정 기간 금융거래(대출, 카드 발급 등)에 제한이 걸린다.
• 비싼 자산이 있으면 일부 처분해야 할 수도 있다.
• 직업 선택에 제약이 생길 수 있다. (공무원, 금융업 종사자 등)

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✅ 개인회생 vs. 파산, 어떤 선택이 나에게 맞을까?

✔ 소득이 있고, 일부라도 갚을 능력이 있다면? → 개인회생 추천
✔ 소득이 없고, 생활이 어려워 빚을 갚을 수 없다면? → 개인파산 추천

개인회생은 일정 부분이라도 갚아야 하지만, 일정 기간이 지나면 신용 회복이 가능하다.
반면, 개인파산은 모든 빚을 없애주는 대신 신용 거래 및 직업 선택에 제약이 있을 수 있다.

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🔎 개인회생 vs. 파산, 자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 개인회생을 하면 신용등급이 어떻게 되나요?
개인회생을 신청하면 신용등급이 하락하지만, 변제 기간(3~5년) 동안 꾸준히 상환하면 신용등급이 회복될 수 있다.

Q2. 개인회생과 파산 중 어느 쪽이 더 신청하기 어렵나요?
개인파산이 더 신청하기 까다롭다. 법원이 신청자의 자산, 부채, 생활 수준 등을 꼼꼼히 심사하며, 기각될 가능성이 높다.

Q3. 개인회생을 하면 직장을 다닐 수 있나요?
가능하다. 오히려 일정한 소득이 있어야 개인회생을 신청할 수 있다.

Q4. 개인파산을 하면 직업 선택에 제한이 있나요?
일부 직업에는 제약이 있을 수 있다. (공무원, 금융업 종사자, 변호사 등) 하지만 면책 후에는 정상적으로 직업을 가질 수 있다.

Q5. 개인회생을 하면 모든 빚이 탕감되나요?
아니다. 법원이 정한 금액을 3~5년 동안 갚아야 나머지 빚이 면책된다.

Q6. 개인파산을 하면 모든 빚이 없어지나요?
대부분의 빚은 없어지지만, 세금, 벌금, 형사상 손해배상금 등은 파산으로도 탕감되지 않는다.

Q7. 개인회생·파산을 신청하면 가족에게 영향을 주나요?
원칙적으로 가족에게 직접적인 영향은 없다. 하지만 공동명의 대출, 연대보증 채무가 있다면 가족이 채무를 부담할 수 있다.

Q8. 개인회생을 신청하면 카드 사용이 가능할까요?
개인회생 진행 중에는 신용카드 사용이 불가능하다. 변제 완료 후 신용등급이 회복되면 다시 발급받을 수 있다.

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🚀 결론: 내 상황에 맞는 선택을 하자!

✔ "내 소득이 조금이라도 있고, 일부 갚을 수 있다면?" → 개인회생 추천!
✔ "나는 도저히 빚을 갚을 능력이 없고, 소득도 없다면?" → 개인파산 추천!

결국 중요한 것은 **"내가 갚을 능력이 있느냐 없느냐"**이다.
어떤 선택이든, 법적인 절차를 잘 이해하고 결정하는 것이 가장 중요하다!

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